Taux épargne: calcul et définition des intérêts de vos placements

Vous avez enfin trouvé un compte épargne ou vous le cherchez toujours, dans les deux cas vous aimeriez pouvoir savoir quels calculs vous pouvez effectuer pour connaitre les intérêts de votre compte épargne quel qu'il soit. En effet, il existe différents types d'intérêts et les critères à considérer sont multiples. Nous vous proposons les formules pour calculer la rentabilité de votre placement, ce qui viendra compléter notre comparatif. Calcul général de l'intérêt Intérêts à la quinzaine Intérêts calculés au jour Intérêts simples et composés

Calcul général de l'intérêt

Si vous rentabilisez votre argent en investissant dans une société, ou via l'épargne grâce à votre banque, vous obtiendrez des rémunérations sous forme de dividendes ou d'intérêts.

De la même manière, les versements d'intérêts pourront être mensuels, ou annuels ( ce qui est généralement le cas ). Il faudra alors diviser cette somme par 12 pour obtenir vos intérêts mensuels.

Si le montant de votre épargne reste statique pendant un an, le calcul de l'intérêt sera, comme vous pouvez le constater, un simple calcul de pourcentage :
Par exemple: Imaginons que vous ayez 1000€ sur un livret A, le taux d'intérêt est de 2%, vous gagnez 1000 * 0.02 = 20 €.  
Votre gain mensuel est de 20/12 = 1,67 €.

En ce qui concerne les dividendes, vous devriez être payés 2 fois par an, et cela par le biais d'une notification du montant que l'on vous verse.

Intérêts à la quinzaine

Il est rare que nos comptes épargne restent statiques toute l'année, en effet, nous avons tendance à ajouter de l'argent lors de  notre anniversaire ou lorsque l'on perçoit une prime, ou au contraire à retirer de l'argent si on souhaite acheter quelque chose de particulier qui nécessite un gros budget ou à l'occasion des incidents de la vie qui nous demande de l'argent de façon imprévue.

Dans ce cas, il est important de connaitre, afin d'optimiser la perception de ses intérêts et savoir comment épargner, le fonctionnement des calculs des intérêts des comptes épargne où vous placez votre argent. Le calcul des intérêts se fait généralement sous la règle des quinzaines. C'est la méthode la plus répandue et qui date des années où l'on comptait les intérêts à la main. Cette règle perdure, et puisqu'elle est souvent utilisée, la connaitre est essentiel. Elle est utilisée pour l'ensemble des livrets réglementés, mais cette règle est également fréquemment mise en place pour les comptes épargne bancaires ou super livrets.

Aussi, afin d'optimiser au maximum votre épargne, vous devez savoir que les deux périodes dont nous parlons s'étendent du 1er au 15 et du 16 au 31 de chaque mois. Chacune de ces date sont appelées "date de valeur". Les sommes déplacés pendant chaque intervalle ne sera pas pris en compte dans le calcul des intérêts de la quinzaine. Prenons des exemples pour chacune des situations auxquelles vous pouvez être confronté:

• - Vous souhaitez mettre de l'argent sur votre compte épargne : si vous le versez le 7 du mois, le montant épargné ne commencera à produire des intérêts seulement à partir du 16. C'est pourquoi, il est conseillé de mettre son argent juste avant le début de la quinzaine, ce qui équivaut au 15 et 30 ou 31 de chaque mois. Cette règle est d'autant plus importante que selon le compte à partir duquel vous le verser, vous pouvez perdre d'autres intérêts, puisque certains comptes courants sont actuellement rémunérés. Il serait domage de perdre cette rémunération pour une erreur de jugement.
• - Vous souhaitez retirer de l'argent : dans ce cas, et si vous le pouvez attendez le tout début de la quinzaine comme le 2 ou 3 ou 16. En effet, si vous retirez une somme avant la fin d'une quinzaine vous perdez la totalité des intérêts que cette somme a produit depuis le début de cette quinzaine. Une fois de plus votre argent n'aurait alors fait que dormir sans rien vous apporter.

Une fois que vous connaissez ces règles nous pouvons passer au calcul en lui même. Il vous faudra savoir qu'elle montant est pris en compte pour chaque quinzaine.

Notez que le taux d'intérêt étant annuel vous devez le diviser par le nombre de quinzaine de l'année, autrement dit 24 quinzaines ( et non 26 comme nous pourrions être tenté de le supposer).

Exemple:

Vous déposez 10 000 € sur un compte épargne rémunéré à 2.7% pendant 1 mois (donc 2 quinzaines), sans effectuer ni retraits, ni versements.
Vous calulez dans un premier temps le taux d'intérêt par quinzaine: i = 2.7%/24= 0.001125
Ensuite vous effectuez le calcul pour le nombre de quinzaine souhaitez tel que: m = 0.001125 x 10 000 x 2= 22.50 €
Vous recevrez dans ce cas 22,50 € d'intérêt pour avoir placer vos 10 000 € sur ce compte épargne rémunéré à 2.7%

Intérêts calculés au jour

Les livrets bancaires versant des intérêts calculés au jour le jour sont plutôt rares mais ils existent bien entendu. Même si cette méthode est privilégiée davantage pour la rémunération des comptes courants, les intérêt au jour le jour permet au titulaire de compte de faire fructifier son argent chaque jour et de ne pas être perdant comme ça peut être le cas avec les intérêts à la quinzaine.

Les intérêts sont calculés dès le jour où vous créditez votre compte et ils arrêtent d'être calculés le jour même du retrait. De plus, notez que les intérêts sont percus chaque mois.

Exemple :

Vous disposez de 10 000 € déposé sur une épargne bancaire calculant les intérêts au jour le jour pour une durée de 1 mois ( en considérant que celui-ci est composé de 30 jours)
Vous calculez dans un premier temps votre taux Nominal T : 2.7-[(1+2.7%)^(1/12)-1)x12]= 2,67%
Ensuite on calcule la rémunération : m = 10000x 2.67% x (30/365) = 21,94

Intérêts simples et composés

Intérêts simples

On appelle intérêts simples le produit du capital si ceux-ci ne sont calculés qu'à partir de ce capital. Autrement dit, ces intérêts ne produiront pas d'autres intérêts, ils ne seront pas inclus dans le capital. Ces intérêts concernent essentiellement des placements sur le court terme, généralement inférieur à un an. Leur taux annuel est appelé taux nominal ou facial.

Intérêts composés

Ce sont les intérêts produits par votre capital et qui entre en considération pour la production des autres intérêts. Ce qui signifie qu'ils sont ajoutés à votre capital pour produire de nouveaux intérêts. On les appelle également intérêts capitalisés. Il concerne essentiellement les placements de plus d'un an et leur taux est désigné comme le taux actuariel ou taux équivalent.