L’acquisition d’un nouveau logement suppose dans beaucoup de cas la vente de celui que l’on occupait jusque là. Afin de financer l’acquisition du nouveau bien, on a tendance à vouloir vendre l’ancien en premier. Seulement, il n’est pas toujours facile de faire coïncider la date de vente et la date d’achat. Pas question de brader son ancien logement dans la précipitation mais difficile d’assurer le financement du nouveau bien.

C’est pourquoi les banques ont mis en place le « prêt relais », qui consiste pour elles à avancer une partie de la somme immobilisée dans le bien à vendre. La plupart des établissements avancent entre 60 et 100% de la valeur du bien. Avant ça, elles envoient un expert, souvent un notaire ou une agence, chargé d’estimer la valeur du bien à vendre. L’expertise permet non seulement aux banques d’avoir une garantie mais elle permet également à l’emprunteur d’avoir une estimation fiable de la valeur de son bien. Les deux parties étant gagnantes, le prêt relais peut alors se mettre en place.

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Le prêt relais peut être à taux fixe ou à taux variable et sa durée est toujours comprise entre trois mois et deux ans. L’emprunteur a deux options de remboursement. Tout d’abord, l’emprunteur peut choisir de rembourser assurances et intérêts pendant toute la durée du crédit suivant des échéances mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou encore annuelles. Il peut ensuite rembourser l’intégralité du capital en une fois, après que la vente ait été effectuée.

Deuxième option, l’emprunteur peut différer le remboursement jusqu’à ce que la revente de son ancien bien ait effectivement eu lieu. Si elle semble plus avantageuse, cette formule est pourtant plus coûteuse puisque les intérêts n’ étant pas payés, sont capitalisés et donnent naissance du même coup à de nouveaux intérêts.

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Le prêt relais ne permet pas toujours de couvrir tous les frais ; en effet, il ne peut être utilisé « sec » que lorsque la vente de l’ancien bien est effectuée rapidement et couvre la totalité des frais liés à la nouvelle acquisition. En revanche, lorsque les frais sont plus importants que les bénéfices de la vente, l’emprunteur peut utiliser le prêt relais « jumelé », c’est-à-dire qu’il peut y associer un autre crédit. Dans ce cas là, les banques proposent souvent un taux plus avantageux sur le prêt relais.

Si le prêt relais est la réponse idéale à beaucoup de transactions immobilières, il est souvent difficile de comparer les offres dans la mesure où les montages entre les différents prêts relais et les différentes combinaisons possibles sont complexes.
Avec un prêt relais, encore plus qu’avec n’importe quel crédit, il est nécessaire de prendre en compte les frais de dossier et d’assurance et pas seulement les taux d’intérêt. La somme finale peut varier sensiblement et il est judicieux d’étudier sérieusement tous les frais impliqués avant de s’engager dans un prêt relais, d’autant plus si il s’agit d’un prêt « jumelé », auquel cas les frais de dossier sont parfois prélevés sur les deux crédits.

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Autre précaution à prendre, vérifier les garanties demandées par la banque ou l’organisme prêteur avant de souscrire à un prêt relais. En effet, certaines banques exigent une hypothèque et l’emprunteur doit ensuite payer des frais pour lever l’hypothèque, une fois la transaction définitivement terminée.

Amandine Briand