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Présentation
du crédit hypothécaire
Le
crédit hypothécaire en 10 questions
Où
soucrire à un crédit hypothécaire?
Les
risques du crédit hypothécaire
Le
rachat de crédit hypothécaire
Crédit : Le prêt hypothécaire
en 10 questions
Taux fixe, variable, prêt ouvert
ou fermé, assurances, mise de fonds,
mainlevée… Argent-mag explique
le prêt hypothécaire en 10
questions.
1- Quels types de biens puis-je
hypothéquer ?
Ce ne sont que des biens immobiliers. Le
mieux est les habitations mais les biens
à l’usage de bureau ou de commerce
peuvent aussi être hypothéqués.
Elle peut porter sur des biens neufs et
anciens. Pour les Ventes en l’état
futur d’achèvement (VEFA ou
achat sur plan), l’hypothèque
est la garantie obligatoire.
2- En combien de temps puis-je
voir mon projet se réaliser ?
Selon les établissements, de 10 à
60 jours. Vous recevrez, si vous utilisez
Internet pour faire vos démarches,
une première réponse de principe.
Puis la contraction se fera à partir
du moment où vous aurez renvoyé
un dossier complet et dûment rempli.
Il vous faudra alors rajouter 30 jours à
réception du document par le prêteur
pour la réalisation effective du
prêt. Généralement il
faut 2/3 mois d’attente avant la mise
en place du dossier.
3- L’assurance pour un prêt
hypothécaire est-elle obligatoire
?
Non au sens juridique. Cependant, il est
dans le droit des banques de vous refuser
un prêt si vous ne contractez pas
par ailleurs une assurance emprunteur. En
revanche, il n’est pas obligatoire
de la souscrire dans l’établissement
prêteur. Vous pouvez faire marcher
la concurrence afin de réduire vos
mensualités.
4- Quand s’arrête l’hypothèque
?
Deux ans après le remboursement total
de la dette, l’inscription à
l’hypothèque s’éteint
d’elle-même. La souscription
à un prêt hypothécaire
ne peut dépasser 35 ans. Si la dernière
échéance du prêt n'est
pas déterminée au moment de
l'inscription, la durée de l'inscription
ne peut dépasser 10 ans. Attention
dans le cas où le bien est revendu
avant ce délai, l’acquéreur
voudra que vous procédiez à
la mainlevée de l’hypothèque
car la banque peut faire vendre le bien
en cas d'impayé même si le
propriétaire a changé. Son
annulation se fait auprès du conservateur
des hypothèques par l’intermédiaire
d’un notaire. Elle entraîne
donc des frais (1% du montant du prêt)
qui restent à la charge du vendeur.
5- Prêt
ouvert, fermé ou convertible
?
Certains établissements vous
proposeront d’opter pour un
prêt hypothécaire ouvert,
fermé ou convertible. Dans
le premier cas, vous pouvez rembourser
une partie du prêt par anticipation
en tout temps et sans frais. Dans
le second cas, vous vous en tenez
à vos versements réguliers
ou des sommes supplémentaires
mais à l’occasion seulement.
Son taux est souvent inférieur
à un prêt ouvert de durée
équivalente. Enfin, le prêt
convertible vous permettra de le convertir
en prêt fermé d’un
an ou plus, sans frais. Il est généralement
le moins cher.
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6- Taux fixe ou taux variable ?
Vous aurez la plupart du temps le choix
entre un taux fixe et un taux variable.
Vous aurez généralement le
choix de revenir sur votre décision.
Il est préférable d’opter
pour un prêt à taux fixe si
la durée de remboursement est longue.
Si elle est courte, il est souvent plus
intéressant d’en prendre un
à taux variable.
7- Combien coûte un prêt
hypothécaire ?
La taxe de publicité foncière
coûte 0,615% du montant total du prêt.
Les frais de l’hypothèque s’élèvent
environ à 2% du montant total. Enfin,
la mainlevée est de 0,7% du montant
de l’emprunt.
8- Que se passe-t-il si je ne peux
plus payer ?
En cas d’impossibilité de paiement,
votre bien est saisi et mis en vente aux
enchères afin que la banque se rembourse
de l’argent qu’elle vous a prêté.
Bien entendu, cette situation est plutôt
rare. En effet, il existe des solutions
de refinancement comme le rachat de crédit
hypothécaire qui vous permettra d’abaisser
vos mensualités, voire de renégocier
vos taux d’intérêts.
9- La mise de fonds est-elle obligatoire
?
Pas forcément. Il existe aujourd'hui
des prêts hypothécaires assurés
lorsque la mise de fonds est aussi peu élevée
que 5 %. Ils sont appelés «
hypothèque LNH : Loi Nationale sur
l'Habitation » ou prêt hypothécaire
à proportion élevée.
Ce sont exactement les mêmes que les
prêts hypothécaires classiques,
à ceci près qu'ils doivent
être assurés contre d'éventuels
défauts de paiement. Ce qui rend
leurs frais plus élevés.
10- Qu’est-ce qu’un
courtier en immobilier ?
C’est un individu qui joue l’intermédiaire
entre le prêteur et l’emprunteur
pour un prêt immobilier. C’est
un allié de taille en matière
de négociation. Il pourra réduire
les délais d’obtention du prêt
tout en négociant un taux d’intérêt
plus bas. Ils seront davantage à
l’écoute de votre projet, contrairement
aux banques, et pourront vous guider vers
la meilleure démarche à effectuer.
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