Surendettement


surendettement et rachat de crédit

Vous avez plusieurs emprunts en cours et il est difficile pour vous de parvenir à les rembourser, alors demandez-vous si vous n'êtes pas en situation de surrendettement? Argentmag.com vous guide dans les subtilités du surendettement.

Surendettement

Vous êtes surendetté à partir du moment où vous êtes dans l'impossibilité de faire face à l'ensemble de vos dettes, contractées dans le cadre non-professionnelle. En tant que personne endettée, vous devez faire preuve de bonne foi. Vous devez également montrer que vous êtes dans l'incapacité de continuer de cautionner ou d'acquitter solidairement les dettes d'une société ou d'un entrepreneur individuel. Cette définition est donnée par la loi Neiertz, qui traite du surendettement.

Aussi, en tant que personne surendettée, vous reconnaissez ne pas pouvoir assumer les charges tels que le paiement du loyer, de l'électricité ou des crédits contractés auprès de banques ou d'organismes de crédits.

Malheureusement au fil des années, on a vu le nombre de surendettement des ménages augmenter, au point où on parle de véritable phénomène de société et de multi-endettement. En effet, certains ménages peuvent avoir jusqu'à 20 crédits. Si votre situation de surendettement est reconnu, on dira de vous que vous êtes en faillite personnelle ou en redressement social, qui inclus le fait d'être mis sous tutelle économique.

Avant d'en arriver là, essayer de parler avec vos créanciers afin de trouver une solution, ou vous pouvez opter pour une autre solution afin de voir vos dettes diminuer. Le dernier recours est donc vraiment de faire un dossier de surrendettement et de le transmettre à la commision affectée. D'ailleurs, si votre dossier est refusé, votre seul echapatoire sera alors de déposer un appel au tribunal d'instance.

Sachez que selon votre situation le régime qu sera appliqué à votre cas diffèrera, si votre situation est définie comme immérédiablement compromise, vous pourrez bénéficier d'un effacement complet de vos dettes, mais il faut savoir que ce cas est extrème et qu'il n'est pas accepté facilement. Par contre, si votre situation n'est pas reconnu comme irrémédiablement, vous bénéficierez d'un réglement échelonné de vos dettes, directement négocié ave vos créanciers.

Le dépôt d'un dossier de surendettement entraine automatiquement un fichage au Fichier National des incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ou FCIP. Cependant, même si votre dossier est accepté par la comission, voire vos dettes totalement effacées, vous restez dans l'obligation de payer les échéances futures des contrats encore en cours pour les charges courantes comme le loyer, l'électricité, le gaz ou encore les assurances. Une fois la procédure entamée, vos dettes sont suspendues pendant maximum 1 an.

Cependant, avant d'en arriver là, si vos mensualités sont trop difficiles à supporter pour vous, pensez au rachat de crédit, très bonne solution pour alléger vos mensualités et vous aider ainsi à faire face à vos dettes sans devoir en arriver à ce genre d'extrémité, qui vous pénaliseront par la suite auprès des banques. Il ne faudrait pas qu'un accident de la vie, qui destabilise votre équilibre financier, viennent vous peser pendant un trop grand nombre d'années.

Calcul du taux de surendettement

Calculer votre taux d'endettement afin de connaitre votre capacité à pouvoir rembourser votre ou vos crédits. Le calcul du surendettement peut être plus complexe que ce que nous allons vous montrer ci-dessous puisqu'il dépend de votre situation globale et du contexte dans lequel vous vivez. Cependant, vous aurez déjà une petite idée de votre situation, après si cela semble alarmant prenez un rendez avec votre banquier.

Dans un premier temps, additionnez l'ensemble de vos revenus: vos salaires, prime d'imposition, revenus de placements, fonciers, les aides de l'état (pour certaines) et tout autre revenu éventuel. Ensuite, faites le total de toutes les charges que vous devez payés: les crédits et emprunts déjà souscrits, le loyer, les pensions alimentaires éventuelles, et surout les factures et autres charges courantes tels que le gaz, l'électricité, l'eau, téléphone, internet...

Ensuite effectuez le calcul suivant:

calcul du taux d'endettement

Si vous vous situez en dessous de 30%, vous n'êtes pas endetté. Par contre à partir de 40%, il faudra faire attention. Au-dela de 50%, par contre, vous êtes en surendettement. Tout en considérant que les banques calculent votre capacité d'emprûnt comme les 33% de vos revenus.

En cas de surendettement, la meilleure façon de s'en sortir est d'opter pour le rachat de crédit qui vous permet de rassembler tous vos crédits chez un même organisme et ainsi d'adapter plus facilement vos mensualités à vos revenus actuels. Cependant, pour bien choisir le rachat de crédit qui vous conviendra le mieux comparer les offres avant de vous décider.

 

 

 
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