Crédit consommation ou crédit renouvelable ?
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La société de consommation est un fait de société qui revient en permanence dans des discussions entre amis, entre adolecents, dans les émissions de télé... Le crédit à la consommation fait partie de ces mots souvent utilisés. La plupart des ménages ont déjà souscris à un crédit, un prêt... Il faut comprendre que des différences existent sous formes de détails entre le crédit à la consommation et le crédit "révolving", appelé maintentant crédit renouvelable. Tentons d'éclaircir tout cela :
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Crédit conso ou renouvelable: comment ça marche?
Selon la définition donnée par le code à la consommation, le crédit à la consommation est une opération financière de crédit faite par un particulier dont le but est d'aider au financement de l'acquisition d'un bien désiré tels qu'une voiture, meubles, ou encore d'équipements hi-fi, en passant de l'électroménger à l'équipement pour la maison... Les crédits immobiliers et crédits personnels sont exclus. Cette aide est accordée par des organismes de crédits et des établissements bancaires, sous forme de prêts avec des mensualités constantes de remboursement. Le crédit à la consommation est présenté sous deux formes:
- - Crédit affecté : prêt d'argent pour l'achat d'un bien spécéfique, dont sa nature sera mentionné dans le contrat.
- - Crédits non affecté : prêt d'argent que vous utilisez suivant vos envies sans justification d'achats. Cette forme de crédit est composée de 3 catégories : le crédit revolving, le découvert en compte et le prêt personnel.
Le crédit renouvelable est une catégorie spécifique du crédit à la consommation. C'est une réserve d'argent disponible immédiatement ou plus tard dans le temps si vous le souhaitez, pour financer des petits achats. C'est un moyen flexible, qui ne nécessite pas toujours de justicatif lors de sa souscription. Le crédit revolving peut être souscrit immédiatement dans une agence de crédit, en ligne ou auprès d'un conseiller. La mise à dispostion des fonds est immédiate. Le Taux (TEAG) se fait par rapport au montant des remboursements du captial emprunté, par rapport à un système de dépot sur ce même compte, ouvert lors de la signature du contrat.
Crédit renouvelable et crédit conso : forces et faiblesses
Crédit à la consommation: avantages et inconvénients
Le crédit à la consommation trouve sa force dans ses différents types de choix de crédits. Le consommateur peut souscrire tel ou tel crédit suivant ses besoins et ses critères. La facilité pour un ménage de pouvoir acquérir un bien déterminé de manière immédiate et la possibilité de le payer en plusieurs mensualités sur une période déterminée dans le contrat contracté. Cela va donc permettre d'alléger et de réguler la trésorie d'un ménage, si toutes les précautions sont prises. L'avantage secondaire, par exemple, est que ce type de crédit affecté est lié à l 'achat du bien et que si le bien est défectueux ou qu'apparait un défaut de fabrication, cela entraine l'annulation de la vente et du contrat.
Les faiblesses se trouvent dans la surconsommation possible de certains ménages à contracter plusieurs crédits en même temps. Les taux d'intérêts élevés, le problème du surrendettement et de la solvabilité des ménages et de leurs capacités de remboursement sont des problèmes de plus en plus visibles aujourd'hui.
Réserve d'argent: une opportunité?
Le crédit renouvelable puise ses principales forces dans sa simplicité de souscription, d'ouverture de compte: c'est une réserve d'argent disponible rapidement, qui ne nécessite pas toujours de justification. Vous n'êtes pas oubligé d'utiliser la totalité de ce crédit. Si vous ne touchez pas à votre réserve dans les deux ans, votre crédit est automatiquement résilié.
Sa principal faiblesse réside essentiellement dans la variation des taux qui évoluent suivant les taux du marché des crédits. Le montant des remboursements vont être déterminés par les TEAG qui s' élèvent de 10% à plus de 20% . Les mensualités sont fixes mais les taux d'intérêts changent. Un autre problème avec ce type de crédit, se trouve dans le surrendettement des ménages qui ne vont pas pouvoir rembourser le montant du ou des crédits en cours.
Choisir un crédit renouvelable ou un crédit consommation?
Le crédit à la consommation nous offre des multitudes de possibilités entre les crédits affectés à la consommation, les crédits revolving ou renouvelables, prêts personnels. Lorsqu'un ménage décide de réaliser un projet, l'achat d'une voiture, de travaux, d'électroménager... cela suscite un financement, un besoin d'argent plus ou moins rapide.
Exemple 1 : Monsieur X souhaite acheter une voiture d'occasion d'une valeur de 4500 €
Simulation crédit auto pour un capital de 4 500 € sur une durée de 60 mois
Exemple 2 : Un étudiant souhaite s'offrir le tout dernier ordinateur en vogue sur le marché avec ce super design ergonomique, d'une valeur de 2000 €.
Simulation crédit renouvelable pour un capital de 2000 € sur une durée de 36 mois.
Pour le 1er exemple, le crédit auto est plus intéressant car les mensualités seront moins élevées avec une période de mensualités plus étendue, c'est donc un crédit à la consommation qui sera préféré.
Pour le 2ème exemple, le crédit renouvelable sera plus intéressant car vous êtes sur une plus courte période de remboursement, les mensualités seront moins élevées qu'un prêt personnel et crédit à la consommation.
En somme, il vous faudra vous renseigner pour savoir quel type de crédit sera le plus avantageux, selon votre projet par rapport à son coût et à votre situation financière. Il faudra pouvoir le rembourser. Pour cela, des simulations de crédits, de prêts, ou de crédits renouvelable existent pour ainsi faire une estimation et être sur de soi lorque l'on souscrit à ce genre d'engagement. |
