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Avant de vous lancer dans un crédit quel qu'il soit, il est préférable de calculer votre capacité d'endettement afin de savoir si vous serez bien en mesure de rembourser celui-ci sur la durée. Mais pour cela, il est préférable que vous ayez des repères précis afin d'estimer le montant que vous pouvez emprunter et ainsi pouvoir comparer les crédits en ligne.
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Capacité d'endettement
Pensez à l'origine par les organismes de crédit, le concept de la capacité d'endettement vous indique un seuil qu'il est préférable de ne pas dépasser pour votre santé financière. Une fois ce seuil atteint, une banque ne peut plus accepter votre crédit. Dans ce cas, le montant de la somme est trop lourd à supporter pour vos finances.
Le seuil est fixé à 33% de votre revenu perçu par ménage (salaires, rente...). Ces 33% facilite le calcul du surrendettement et vous donne une idée de votre capacité à rembourser un éventuel crédit. Puisque la capacité d'endettement est proportionnelle, plus vos revenus mensuels sont importants, plus votre capacité d'endettement sera grande et vice versa.
Afin de trouver le meilleur crédit et de vous présenter de manière crédible à l'organisme de crédit, le plus intelligent est encore de faire une simulation avant même de commencer à faire les démarches. Ainsi vous saurez quelle mensualité vous pouvez donner et quels sont les choses que vous pouvez négocier avec l'organisme. Si vous arrivez en connaissance de cause, il sera plus aisé pour vous de négocier les conditions de votre crédit.
Pour calculer votre capacité d'endettement, il vous suffit de prendre l'ensemble de vos revenus et de le multiplier par 0.33 (= 33%). Les revenus à prendre en compte sont ceux qui sont considérés comme sûrs. A savoir que les treizièmes mois et/ou les primes de vacances entrent en considération et sont considérés comme faisant partie de la rémunération. Par contre, les primes d'intéressement et autres participations ne sont pas pris en compte dans les revenus. En ce qui concerne les allocations logements ou même familiales, c'est aux banques de décider si elles le considèrent ou non comme partie intégrante du revenu (souvent c'est l'âge de vos enfants qui est déterminant).
Augmenter sa capacité d'endettement
Afin de ne pas basculer dans le surrendettement et de favoriser votre capacité d'endettement, afin de mieux gérer vos emprunts, prenons par exemple comment augmenter sa capacité d'endettement avec pour objectif un projet immobilier:
- l'apport: votre capacité d'endettement sera forcément plus conséquente si le montant du capital emprunté est faible. Donc le premier réflexe est d'épargner beaucoup en amont, afin d'avoir moins besoin de financement. De plus, lorsque vous avez un apport, vous êtes davantage crédible vis-à-vis de l'organisme de crédit, car vous montrez que vous savez gérer vos finances puisque vous avez épargné et que vous avez également un capacité financière qui vous laisse une marge assez importante pour être en bonne santé financièrement.
- les finances: éviter de souscrire plusieurs prêts comme un crédit à la consommation peu de temps avant ou après la souscription de votre crédit immobilier. De la même manière, faites-en sorte de rembourser le plus rapidement ces petits crédits, car ils sont souvent la cause du surendettement.
- l'emprunt en lui-même: la durée de l'emprunt est l'outil qui vous permettra d'ajuster votre emprunt selon vos moyens. Notez que plus l'emprunt est long sur la durée, plus le coût de l'emprunt sera important au final. Aussi, il est conseillé d'avoir un prêt à taux fixe sur une durée moyenne comprise entre 11 ans et 20 ans.
Risque de dépassement de la capacité d'endettement
Si votre taux d'endettement excède 33% de vos revenus, vous êtes considérés comme une personne surendettée. Dans ce cas, plus aucun établissement financier ne voudra vous faire un crédit s'ils sont un temps soit peu raisonnés.
Une fois ce seuil franchi, vous êtes considéré comme ne pouvant plus faire face à vos dettes aussi bien sur la courte durée que sur une plus longue période. La seul échappatoire à ce genre de situation est de recourir à la commission de surendettement afin de trouver une solution de remboursement collectif de l'ensemble de vos créancier, souvent en passant par le rachat de crédit.
Retenez que le meilleur réflexe avant d'emprunter est de calculer votre capacité d'endettement, qui définira votre enveloppe budgétaire. Celle-ci vous permettra de mieux orienter votre recherche. Par ailleurs, lorsque vous utilisez les calculettes, n'oubliez pas que les résultats peuvent différer si comme avec un emprunt immobilier, vous bénéficier d'un prêt à taux zéro et d'un autre prêt à la fois. | 
