Vous voulez mettre de l’argent de côté pour envisager de nouveaux projets ? Mais vous ne savez pas encore où… L'idéal serait de faire travailler votre argent sans vraiment vous en occuper... Mais quel compte livret réglementé choisir parmi les offres, très nombreuses des organismes bancaires ? Argentmag.com vous guide dans votre recherche… Définition livret épargne réglementé Les types de livrets réglementés

Qu'est-ce que le livret épargne réglementé?

Livret Jeune, LEP, LDD, livret A… Pas facile de s’y retrouver entre tous ces livrets épargne. D’autant plus que tous les livrets bancaires ne fonctionnent pas de la même manière. Il faut faire la distinction entre les livrets réglementés régis par l’Etat dont les taux de rémunération sont définis par ce dernier et sont considérés comme les taux de référence, et les superlivrets, dont les taux sont proposés par les banques.

L’épargne réglementée est net d’impôt puisque les intérêts perçus sont exonérés de taxes, le régime fiscale est alors très acttractif. Quant aux superlivrets, dont le nom a d’abord été donné aux livrets gérés par les banques en ligne (ING Direct, Cortal, AGF, MMA)et qui sont de plus en plus repris par les banques à réseau comme le crédit agricole, LCL, BNP, Société Générale…, sont quant à eux imposables. Aussi même s'ils ne suivent aucune règlementation en ce qui concerne leur rémunération, il faut considérer le résultat final que vous pourrez obtenir faisant suite à la fiscalité et ainsi comparer les différents genres pour trouver le meilleur livret épargne qui s'offrent à vous avant de vous décider.

Les taux des livrets règlementés ont pour référence directe le taux du livret A, et donc ont chacun une formule qui leur ait propre et qui est elle-même axée sur le taux du livret A: aussi, peu importe les fluctuations, à la hausse ou à la baisse, cela aura forcément un impact sur les autres livrets réglementés à des degrès qui restent cependant différents.

Types de livrets réglementés

• Livret A

Dépôt minimum: de 1.50€ à 15€ selon les banques Dépôt maximum: 15 300€ Taux d'intérêt (août 2011) : 2.25% Fiscalité: exonération Livret de référence

Comme il vous sera facile de le constater dans notre guide, le livret A est la référence en matière de livret épargne est très prisé en raison de son accessibilité. En effet, il ne requiert aucune condition d’âge, ni de revenus. Seuls 1,5 euros est nécessaire pour l’ouvrir dans certaines banques. Le taux de ce livret est déterminé par une formule d’indexation automatique égale à la moyenne de l’inflation et des taux d’intérêts à court terme, tout ceci augmentée de 0,25 points. Par contre, son plafond de versement est limité à 15 300 euros. Il présente donc des avantages et des inconvénients comme vous pourrez le constater dans notre article sur l'épargne livret A.

• Livret Bleu

Dépôt minimum: 15€ Dépôt maximum: 15 300€ Taux d'intérêt = livret A Fiscalité: exonération Livret similaire au livret A et non cumulable avec celui-ci

Homologue du livret A, le livret bleu n'est distribué que par le crédit mutuel qui en a l'exclusivité. A noter qu'il est impossible de cumuler un Livret Bleu et un Livret A. En effet, ils sont considérés comme étant une seule et même épargne, qui ont exactement les mêmes caractéristiques, à l'exception de l'établissement bancaire de souscription.

• Livret Jeune

Dépôt minimum: aucun Dépôt maximum: 1600€ Taux d'intérêt : libre avec un min de 2.50% Fiscalité: exonération

Dédié aux 12-25 ans depuis 1996, le Livret Jeune suit l’évolution du Livret A et obéit comme ce dernier au calcul des intérêt à la quinzaine ainsi qu'au versement une fois au début de chaque année. Aussi, son taux ne peut être en-deça du Livret A. Selon les établissements, son taux variera n'étant pas pré-déterminé par l'état même si un minimum requis est fixé, il est donc important de comparer les banques avant d'y ouvrir votre compte.

Chaque jeune ne peut ouvrir qu’un seul livret jeune et peut y déposer jusqu’à 1 600 euros, intérêts non compris. Le Livret jeune est exclusivement réservé aux jeunes dont le domicile fiscal est situé en France. C’est une épargne totalement disponible, aussi vous pouvez retirer l’argent comme bon vous semble. Quelque soit la situation, il vous faudra conserver un montant minimum de 15 euros afin que votre compte ne soit pas fermé. Par ailleurs, le titulaire d’un Livret Jeune est tenu de le fermer au plus tard le 31 décembre de 25ème anniversaire. Le cas échéant, c’est la banque qui le clôturera d’office le 31 décembre.

• LEP - Livret d' Epargne Populaire

Dépôt minimum: 30€ Dépôt maximum: 7 700€ Taux d'intérêt = livret A + 0.50% (2.75% en août 2011) Fiscalité: exonération

Créé en 1982, le LEP veut offrir aux plus modestes une protection de leurs économies contre la hausse des prix. Pour en bénéficier, il faut payer moins d’un certain montant d’impôts ou être non-imposable. Prenez garde, le montant des impôts à considérer pour y avoir accès est celui initial, c'est-à-dire avant toute réduction d'impôt comme les avoirs fiscaux ou encore les crédits d'impôts. Si vous dépassé le montant fixé, il vous faudra fermer votre LEP avant le 31 décembre au plus tard de l'année en cours. Pour l’ouvrir, il faut vous présenter dans un établissement bancaire avec l’original de l’avis d’imposition de l’année précédente ou en cours. Pour conserver votre LEP, vous devrez justifier chaque année de vos revenus.

Le versement initial est de 30 euros et vous pouvez y déposer jusqu’à 7 700 euros (intérêts non compris). Depuis 2008, il se calcule en fixant son taux à celui du Livret A + 50 points de base, sauf dans une situation économique jugée exceptionnelle. Vous ne pouvez détenir qu'un seul LEP par personne, si vous êtes mariés vous pouvez en bénéficier pour chaque conjoint, toutefois, notez qu vous ne pouvez posséder que deux LEP par foyer fiscal, si vous avez des enfants, il vous faudra donc choisir. Dans tous les cas, votre capital reste entièrement disponnible, c'est un placement sans risque et le calcul des intérêts se fait par quinzaine.

• LDD - Livret de Développement Durable

Dépôt minimum: 15€ Dépôt maximum: 6 000€ Taux d'intérêt = livret A Fiscalité: exonération

Anciennement appelé Codevi, le LDD a vu le jour le 1er janvier 2007. Il est souvent utilisé comme un livret d'épargne en complément du livret A et du livret Bleu. L’épargne collectée doit servir à financer des projets de développement durable. Il reprend les bases du Codevi (développement industriel) et les étend au développement durable. Son plafond est de 6 000 euros (au lieu de 4 600 euros pour le Codevi) et le dépôt minimal de 15 euros.

Les conditions pour se voir octroyer un tel type de livret est de réaliser des travaux de développement durable : acquisition de chaudière à basse température, isolation thermique des murs ou des vitres, installation de volets isolants, acquisition d’appareils de régulation de chauffage, équipements de production d’énergie utilisant une source d’énergie renouvelable (solaire, éolienne, hydraulique ou biomasse), acquisition de pompes à chaleur… De plus, le nombre de livret Développement Durable ou LDD est limité à un par personne mais vous pouvez l'ouvrir dans n'importe quel établissement bancaire qui le propose.

• CEL - Compte Epargne Logement

Dépôt minimum: 300 € Dépôt maximum: 15 300€ Taux d'intérêt = 1.50% (août 2011) Fiscalité: exonération (si emprunt, taux hors prime d'état de 0.50% supplémentaire) Montant minimum de versement/retrait: 75 € Durée minimum de l'épargne: 18 mois Taux du crédit accordé: 2.75% Montant maximum d'emprunt possible: 23 000 €

Le taux de rémunération du CEL est moins important que celui d’un Livret A, en effet, il est égal au 2/3 du taux du livret A, arrondi au 1/4 point le plus proche. Mais l’avantage est qu’il permet d’obtenir des crédits à taux avantageux pour financer son habitation, auquel s'ajoute une prime de l'état (limité à hauteur de 1 144€ si finalement votre emprunt pou un logement se confirme. Les intérêts sont soumis aux cotisations sociales mais sont exonérés d’impôts sur le revenu. Le montant minimum à verser pour ouvrir un CEL est de 300 euros avec un plafond maximum de 15 300 euros. Enfin, pour obtenir un crédit, il faut que votre CEL ait plus de 18 mois.

• PEL - Plan Epargne Logement

Dépôt minimum: 225 € Dépôt maximum: 61 200€ Taux d'intérêt (août 2011) = 2.50% Fiscalité: exonération (si emprunt, taux de prime d'état de 1% supplémentaire) Durée minimal de 4 ans Versement minimum: 45 €/mois

L'objectif du Plan Epargne Logement est de vous permettre à l'issu de votre épargne, de bénéficier d'un pourcentage d'intérêt attractif pour votre prêt immobilier. Ainsi, il fonctionne en deux étapes distinctes. Tout d'abord, vous épargnez pendant une durée pré-déterminée, en alimentant ce compte régulièrement, d'une somme préalablement définie. Puis, intervient finalement la phase de prêt dont la durée ainsi que le montant sont fondée sur les droits acquis pendant la phase de l'épargne. A noter que quoi qu'il arrive, à l'issu de votre phase épargne vous recevrez une prime de l'état. Il est primordiale également de savoir que pendant la durée de l'épargne, les sommes versées sur ce compte sont bloquées. Depuis le 1er janvier 2006, annuellement, il sera prélevé sur les intérêts les prélèvement sociaux.

La plupart des comptes sur livrets calculent les intérêts par quinzaine. Aussi, votre argent commence à vous rapporter de l’argent le premier jour de la quinzaine qui suit le dépôt et les retraits cessent de produire des intérêts le premier jour qui suit le dernier jour de la quinzaine qui précède le retrait. Pour gérer au mieux vos comptes livrets, procédez aux dépôts juste avant le 1er ou le 15 du mois, et aux retraits juste après le 1er et le 15 du mois.

Et maintenant, comparez les offres d'épargne des différentes banques.

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