Accessible à tous, le livret A connait un succès qui ne désampli pas. Epargne favorite des français, le livret A se présente comme un compte sans frais où l'argent ne dors pas mais fructifie grâce à ses intérêts et présente une facilité d'accès puisqu'elle n'exige qu'un dépôt de fonds de 1.50€ à 15€ selon votre banque. Fonctionnement Ouverture d'un livret A Calcul du taux du livret A

Reconnu comme le livret épargne de référence par de nombreux français, le livret A compte plus de 46 millions de livret A ouverts et environ 190 milliards de fonds déposés. Largement utilisé avec presque 2 millions de plafonds de versements atteints, le livret A reste l'épargne favorite de français.

Le fonctionnement du livret A

Crée en 1818, le livret A est un livret d'épargne dont la rémunération est imposée par la loi.

Livret règlementé, tout comme le livret bleu, le livret A a un taux d'intérêt qui est définit deux fois par an et qui varie selon l'inflation et d'autres facteurs conjoncturels, décris un peu plus bas. Avec ce livret, vous n'êtes obligé à aucun versement régulier, celui-ci est libre, vous épargnez comme bon vous semble, sans montant mensuel ou autres contraintes quelqu'elles soient. Vous pouvez également retirer vos fonds à n'importe quel moment. Il faut le préciser le plafonds reste, cependant, assez contraignant, puisqu'il ne s'élève qu'à 15 300€, en dehors de la capitalisation des intérêts, ce qui reste une belle somme tout de même. Par contre, si vous êtes, une société mutualiste, une institution de coopération ou autres institution de bienfaisance, sous le régime des association de la loi de 1901, votre plafonds s'élèvera à 76 500€. Quant aux organismes d'habitation à loyer modéré et de crédit immobilier, il bénéficie d'un droit de dépôt illimité.

Un autre point positif de ce livret A est que les intérêts dégagés, calculés tout les quinze jours, ne sont pas pris en compte dans l'impôt sur le revenu ni dans les prélèvements sociaux. De plus, notez que la durée d'ouverture d'un livret A est illimitée. En résumé, il correspond à un placement simple et sans risque. Cette politique visait à encourager tous les français à épargner, quelque soit leur statut social. Cependant, il est important de souligner que vous ne pouvez posséder qu'un seul livret A. Par contre, vous pouvez cumuler le livret A avec d'autres livrets d'épargne, il faut d'ailleurs, ne pas vous en priver. Attention toutefois, le livret A et le livret bleu sont considérés aujourd'hui comme un même placement épargne, aussi si vous avez un livret A vous ne pourrez pas ouvrir un livret bleu et vice versa; par contre, il est possible pour ceux qui auraient ouvert ces deux livrets avant 1979, de garder les deux simultanément ouverts car ils ne sont pas concernés par la loi de la modernisation de l'économie.

Le livret A fonctionne sans cartes de paiement ni chéquier. Toutefois, une carte de retrait peut vous être donnée dans l'objectif de l'utiliser aux distributeurs de billet appartenat uniquement au réseau de la banque où vous avez ouvert votre livret A. Vous aurez également la possibilité de retirer jusqu'à 800€ sous une période de 7 jours auprès de votre guichet et 500€ également sous une période de 7 jours mais au guichet cett fois-ci.

A noter que le livret A garantie les montants placés par le fonds de garantie bancaire, comme les autres livrets peuvent le faire ainsi que les dépôts de compte à vue. il faut également noter quer le livret A peut servir de compte bancaire mais seulement dans des cas bien précis, pré-établis par la loi. Ainsi, le livret A ne propose ni carte bancaire ni de chéquier associés, seul les prélèvements automatiques, pour certaines opérations sont autorisées comme EDF, France Télécom ou encore les impôts.

En cas de décès du titulaire du livret A, cette épargne est bloquée comme l'ensemble des comptes bancaires jusqu'à la décision du notaire sur les droits de succession et la répartition de l'héritage parmi les héritiers. Ainsi, ce sera votre conjoint si vous êtes mariés qui en bénificiera, par contre, si vous êtes seul ou divorsé, ce sera vos enfants ou les membres les plus proches de votre famille, le cas échéant, qui en bénéficieront, sous réserve qu'il n'ait pas de clause de succession spécifiques pré-établies.

Le fonctionnement du livret A est donc très simple, de même, sa fermeture se fait tout aussi simplement. Vous n'aurez qu'un courrier à adresser à votre banque qui certifiera que vous souhaitez cloturer votre banque et vous y joignerez un RIB comportant l'ensemble des données du compte où vous souhaitez transférer l'intégralité de votre épargne. Ce service reste gratuit et se fait sous 15 jours maximum.

Répondant à un souhait de l'état, la collecte du livret A se veut sécurisée, afin d'éviter la faillite des épargnant si une crise financière venait à surgir. C'est donc la Caisse de dépôt qui se charge des fonds collectés via les livrets A. Cette caisse utilise principalement ces fonds afin de financer des mission d'odre public, touchant l'intérêt général et principalement le logement social comme les HLM. Notez que les modalités ont subit une profonde révision avec la loi de modernisation de l'économie institué par le gouvernement de Fillon en 2008.

L'ouverture du livret A

Depuis le 1er janvier 2009, il est possible d'ouvrir un livret A dans n'importe quelle banque qui commercialisent en France, qu'elles soient étrangères ou non, sans distinction. D'ailleurs à partir de cette dette, il vous est possible de faire transférer votre livret A dans votre banque principale, celui-ci est gratuit. A noter tout de même que le mouvement de compte réduira le montant de vos intérêts d'une quinzaine environ, ce qui correspond en fait, au temps de transfert du livret A.

Dans tous le cas, vous pouvez donc ouvrir un livret A à partir du moment où vous avez une pièce d'identité et un justificatif de domicile de moins de 3 mois. Le montant exigé pour l'ouverture varie entre 1.50€ et 15 € selon les exigences de votre banque d'où l'utilité de les comparer. Peu importe que vous soyez un particuliers ou un professionnel, les livrets A sont accessibles aussi bien aux personnes physiques que morales.

Lors de l'ouverture d'un livret A, les banques ne sont pas autorisées à appliquer des frais d'ouverture ni même des frais de fermeture de livret. En effet, c'est l'État qui réglemente l'ouverture des livrets A, et les banques ont passées un accord à ce sujet.

Noter que les enfants peuvent également voir leur propre livret A dès leur naissance, il suffira alors d'avoir l'accord de son représentant légal qui gèrera celui-ci par procuration. Ainsi créez la première épargne de sa vie avec un livret A bébé ou un livret A enfant; pour d'autres conseils, consultez notre guide épargne pour les enfants.

Le calcul du taux du livret A

Le livret A sert de référence à d'autres produits d'épargnes règlementées. Aussi, comme tout livret d'épargne, le livret A a ses intérêts calculés par quinzaine (c'est à dire deux par mois à des dates définis). En considérant ce facteur, il est préférable pour vous d'effectuer vos versements le 15 et le 30 de chaque mois et préferer retirer votre argent le 1er et le 16 du mois afin d'optimiser les intérêts que vous percevrez en fin d'année. En effet, les sommes versées par exemple entre le 1 et le 15 ne comptabiliseront les intérêts qu'à partir du 16, ausi vous perdez des jours d'intérêts. De même, si vous retirez votre argent au cours d'une quinzaine vous perdrez les intérêts cumulés depuis le début de cette quinzaine. Quant au changement de taux, il est effectué par quinzaine complète et l'épargnant doit être prévenu au moins quinze jours avant ce changement.

Le taux du livret A est calculé à partir d'une formule prédéterminée, celle-ci se définit comme la demi-somme de l'inflation et de la moyenne des taux courts tels que Euribor à 3 mois et Eonia avec tout de même un plancher minimum qui est égal à l'inflation majorée de 0.25%. Le livret A est donc fondé sur la formule suivante:

Max{ (euribor(3 mois)+ Eonia)/4 + (inflation)/2 ; inflation+0.25%}

Cependant, il nécessaire de vous faire remarquer que l'état peut décider, temporairement de suspendre cette règle lors de circonstances exceptionnelles, comme lors de la crise en 2008. Comme vous pourrez le constater avec notre graphique historique du taux du livret A, celuis-ci est très sensible aux variations de l'inflation et aux événements conjoncturels.

Prochainement, cette formule devrait être révisée et ainsi évoluer dans l'objectif de limiter la variation du taux à 1.50% et la fréquence à laquelle on effectue la réévaluation du taux pourrait passer de 4 au lieu des deux fois dans l'année, actuelle.

Mais pour le moment, vous pouvez calculer vos intérêts de la manière suivante: il vous suffit de multiplier le taux du livret par le solde de celui-ci. Puisque le taux est annuel et que les intérêts ne sont comptabilisés qu'en fin d'année, il vous faut divisiser le taux annuel par 24, c'est-à-dire le nombre de quinzaine, afin que vous puissiez calculer les intérêts que vous aurez générés en une quinzaine. Aussi vous pouvez suivre la formule suivante:

Intérêts à l'issu d'une quinzaine= solde du livret*taux du livret A/24

Vidéo explicative sur le taux d'intérêt du livret A par Axa banque et France 2.

• Devenez Membre
• Identifiez-Vous