Vivre sans chéquier

Les banques peuvent vous refuser l’attribution d’un chéquier. Voire même vous l’enlever. Pour autant, tout n’est pas fini… Loin de là ! Dans tous les cas, vous aurez au minimum accès à un service de base que toutes les banques se doivent de proposer. Vivre sans chéquier n’est pas une fatalité. D’autres moyens alternatifs de paiement existent.

Cette offre comprend une carte de paiement à autorisation systématique, la possibilité d’effectuer des virements, des prélèvements ou des Titres interbancaires de paiement (TIP).

La carte de paiement à autorisation systématique

La carte à autorisation systématique fonctionne selon le même principe que les cartes bleues classiques : elle est sécurisée avec une puce et un code confidentiel. La seule différence vient du fait que lors de chaque achat, le système vérifie que vous disposez assez de fonds pour régler votre achat. Votre compte de dépôt est alors directement débité et l’écriture comptable immédiatement enregistrée.

Vous pouvez aussi effectuer des retraits dans les distributeurs automatiques de billets. Il devient alors plus facile de maîtriser son budget puisque toute opération effectuée est automatiquement enregistrée sur votre compte. Vous pouvez même obtenir, selon votre situation une autorisation de découvert. Attention, ce type de carte peut avoir une appellation commerciale qui diffère selon les banques.

Le virement

Cette opération est simple d’utilisation, et rapide. Le virement consiste à virer des fonds directement de votre compte à celui du bénéficiaire. Il est très utile pour payer votre loyer, location ou voyages par exemple.

Désormais, la plupart des banques proposent Internet comme canal pour effectuer vos virements. Vous devez juste connaître les coordonnées bancaires du bénéficiaire. Ces dernières sont inscrites sur le Relevé d’identité bancaire (RIB).

Vous pouvez négocier aussi avec votre banque pour rendre des ordres de virement de façon permanente selon une périodicité et un montant décidés avec votre banque : pension alimentaire, épargne… Le virement n’est possible que si et seulement si la provision sur le compte est suffisante. C’est aussi généralement un moyen de paiement apprécié par le bénéficiaire puisqu’une fois l’ordre de virement accepté, il ne peut plus être annulé.

Le prélèvement

C’est le moyen de paiement à distance le plus pratique pour payer vos dépenses régulières : loyer, factures d’eau, électricité, gaz, téléphoniques, vos impôts… Vous devez remplir le formulaire de demande de prélèvement remis par l’établissement bénéficiaire. Signez-le puis renvoyez-le accompagné d’un RIB.

Contrairement au chéquier, un prélèvement sans provision n’est pas signalé à la Banque de France. Vous ne risquez donc pas d’aggraver votre cas en payant une amende au Trésor public.

En revanche, n’hésitez pas à bien vérifier vos relevés de compte à la fin de chaque mois pour voir si les sommes prélevées correspondent bien à vos factures. Surtout à la fin des prélèvements. En cas de désaccord avec un prélèvement, il vous suffit d’écrire en recommandé avec accusé de réception au bénéficiaire afin de faire annuler l’opération.

Écrivez aussi à votre banque en lui expliquant la situation et lui demander de ne pas payer l’organisme. Dans tous les cas, sachez que l’opposition sur un prélèvement entraîne des frais bancaires.

Le Titre interbancaire de paiement (TIP)

Le TIP est une forme particulière du prélèvement. Ainsi, au lieu de donner une autorisation de prélèvement permanente, vous signez à chaque fois une autorisation ponctuelle. Il permet à la fois au créancier de bénéficier de l'initiative pour se faire payer et au débiteur de donner expressément son accord lors de chaque règlement.

Pour une dette venant à échéance ou déjà exigible, le créancier adresse au débiteur un document explicatif (facture, avis d'échéance, ...) auquel est joint un TIP pour recueillir son accord de paiement.