Interdit bancaire : Quelles solutions ?

Vous venez d’émettre un chèque sans provision ? Vous n’avez pas réussi à régulariser dans les temps votre situation. Outre les pénalités que vous devez payer, votre banque vous a retiré votre chéquier et vous devez vous en tenir à une carte à autorisation systématique pendant 5 ans. Or vos dépenses sont importantes et l’échéance quinquennale vous semble un long tunnel interminable… Ne paniquez pas ! Des solutions existent pour faire face à un interdit bancaire.

Le service bancaire de base

Si votre banque ne vous délivre pas de chéquier, elle est cependant dans l’obligation de vous fournir un service bancaire de base. Et ce, même si vous êtes interdit bancaire. Toutes les banques se sont engagées à fournir des moyens de paiement alternatifs au chèque à un tarif modéré, tournant autour de 3 ou 4 euros par mois.

Ce service contient obligatoirement au moins une carte à autorisation systématique, la possibilité de payer par virements, prélèvements, TIP (titre interbancaire de paiement) afin de pouvoir régler les dépenses quotidiennes. Certaines banques proposent aussi des assurances perte et vol de cartes, possibilité de consulter ses comptes sur Internet…

Ouvrir un compte à l’étranger

Le fait d’être interdit bancaire en France ne ferme pas les portes à l’ouverture d’un compte en dehors de nos frontières. Il existe de nombreuses sociétés spécialisées qui se chargent à votre place d’ouvrir ce compte.

Mais attention ! Certaines d’entre elles vous parleront « d’introduction bancaire ». Faites-vous bien préciser ce que l’établissement entend derrière ce terme. Car dans bien des cas, seule une liste d’adresse de banques vous sera fournie. Vous la paierez très chère alors que vous pourrez les trouver sur Internet en fouillant un peu.

Préférez plutôt les services d’un cabinet qui, contre rémunération, s’occupera de vous ouvrir un compte en dehors de l’Hexagone. Les honoraires peuvent varier de 600 à 1 000 euros pour cette démarche. En cas de refus des établissements, il vous sera toujours possible d’annuler ou de réduire les frais de la prestation avortée.

Contrairement à ce qu’on peut lire sur Internet, il n’est pas si aisé d’ouvrir un compte à l’étranger. Surtout lorsque votre situation en France s’avère déjà difficile et que vous n’obtenez pas de la part de votre banque une lettre de recommandation. Depuis la fin 2007, les établissements sont devenus beaucoup plus frileux et méfiants dans certains pays à cause de la crise américaine des subprimes.

Aussi, l’on vous demandera presque toujours de fournir une attestation comme quoi vous possédez un compte bancaire en France et faire savoir depuis quand il a été ouvert. C’est pourquoi, avoir recours à un cabinet pour ouvrir votre compte à l’étranger peut être un gain de temps et d’argent.

Si vous préférez vous lancer seul dans cette opération, le meilleur moyen est de vous faire hébergé par des amis dans le pays où vous voulez ouvrir votre compte. En effet, les banques européennes sont de plus en plus réticentes à procéder à l’ouverture de comptes bancaires pour non résidents. En Espagne, par exemple, les conditions se sont beaucoup resserrées à la suite de consignes formulées par la Banque d’Espagne. Il faut désormais se munir d’un contrat de travail ou d’un bail pour ouvrir un compte, ce qui rend l’opération pratiquement impossible aux non-résidents.

En Angleterre, vous pouvez essayer à la HSBC, qui pratique une politique assez locale et populaire. En revanche, vous devrez accepter un forfait assez conséquent et un service minimal si vous ne présentez pas de preuve de résidence (bail, factures de gaz, électricité, Internet…). Vous serez facturés entre 10 et 15 euros par mois.

Quoiqu’il en soit, si vous ouvrez votre compte en banque à l’étranger, l’administration fiscale française en aura connaissance. Et si vous faites l’objet d’un contrôle, le fisc aura le droit d’interroger votre banque à l’étranger. Seuls trois états membres de l’UE – l’Autriche, le Luxembourg et la Belgique – ont obtenu des dérogations à la directive de l’UE sur la fiscalité de l’épargne entrée en application en Juillet 2005. Ces trois pays ont droit au secret bancaire. Mais dans tous les cas, n’oubliez pas de mentionner les sommes d’argent qui passent sur vos comptes en banque en Europe dans votre déclaration de revenus.

Enfin, après une ou deux années de bon fonctionnement de votre compte, vous pourrez même souscrire des crédits dans votre banque à l’étranger. Ce devrait être plus facile désormais, depuis la directive européenne relative au crédit à la consommation. En effet, toutes les banques de l’espace européen sont logées à la même enseigne en matière de crédit. Mêmes droits, mêmes informations… Vous serez davantage protégés. Vous pourrez même parfois obtenir des taux de crédit plus intéressants que ceux qui sont pratiqués en France.

Un interdit bancaire, sous bien des aspects, est un handicap financier. Mais il peut aussi être un handicap moral. Pour certaines personnes, cela peut devenir un véritable drame. D’autant plus que tous vos projets personnels et indépendants risquent d’être bloqués. Cela s’accompagne aussi souvent d’un laisser-aller financier dont il est difficile d’en ressortir la tête haute. Cependant, ne désespérez pas ! Dans tous les cas, vous aurez droit au service de base, qui certes n’est pas Byzance, mais qui vous donnera au moins la possibilité de continuer à vivre…

Autre solution : Vous êtes propriétaire !

Enfin, dernière solution, avant de vous retrouver accolé au pied du mur, le rachat de crédit propriétaire. Il va de soi qu’il ne concerne que ceux qui ont la chance de détenir un bien immobilier.

De nombreux établissements bancaires rachèteront vos dettes grâce à l’hypothèque de votre propriété. Ce rachat de crédit propriétaire vous permettra de réduire vos mensualités jusqu’à 60%, de libérer du pouvoir d’achat et donc d’honorer une partie de vos dettes. Retrouvez un guide du rachat de crédit hypothécaire sur Argent-mag : http://www.argent-mag.com/immobilier/rachat-de-credit-hypothecaire.php