Epargne retraite
Quand on parle d’épargne retraite, on désigne l’ensemble des placements et autres contrats visant à la constitution d’une épargne dont la rente viendra compléter les pensions versés par l’état au moment de la retraite. Concrètement, c’est une forme de capitalisation, qui est constituée via des versements périodiques, les sommes sont bloquées jusqu’au départ à la retraite, et ensuite versées sous forme de capital ou transformées en rente viagère. Nous verrons également l'épargne salariale qui est un produit qui se développe même si jusqu’à maintenant, elle n’est pas encore très utilisée. Cette épargne est déclinée en plusieurs formules, selon votre profile, ou plutôt celui de votre entreprise : PEE, Perco, contrat Madelin, formules pour les professions libérales, Préfon… que nous allons voir ici. A noter que les plans épargne retraite dédiés spécialement à cette partie de votre vie, ne sont pas les seule moyens pour envisager d'avoir la meilleure retraite possible. PERP: Plan Epargne Retraite Populaire
Le PERP, ou Plan d’Epargne Retraite Populaire, est un produit d’épargne à long terme qui permet d’obtenir, à partir de l’âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire. Il apparait sous forme de contrat d'assurance. Il a été mis en place suite à la réforme des retraites de François Fillon en 2003. Il permet aux salariés de profiter d'un régime complémentaire de retraite. Vous pouvez souscrire à un PERP seulement par le biais d'une association, constituée d'au moins 100 adhérents. En effet, ce contrat d'épargne et d'assurance se conclut entre l'association, le GERP ou Groupement d'épargne individuelle pour la retraite et un organisme gestionnaire d'assurance. Par contre, il n’y a pas de conditions d’âge spécifique, même si le produit s’adresse particulièrement aux personnes en activité. Le PERP se divise en 3 propositions différentes: Dans tous les cas, vos versements sont libres, de même que le montant que vous souhaitez y investir. Cependant, vous devez prendre en considération que l'épargne accumulée est bloquée jusqu'à votre départ en retraite. Mais dans 3 situations bien particulières vous pouvez demander de bénéficier de votre PERP prématurément: D'autres garanties peuvent être souscrites en complément, comme en cas du décès du bénéficiaire, la rente peut être reversée au conjoint, aux enfants mineurs, ou toutes autres personnes nommées dans le contrat initial. L’avantage de ce produit, créé spécialement par les pouvoirs publics, est qu’il est possible d’ouvrir plusieurs PERP par personnes. Pour ce qui est de la gestion de votre capital, elle ne vous permettra pas de bénéficier des hausses éventuelles du marché. En effet, la proportion des différents actifs est fixée par décret du Conseil d’Etat.Ainsi, le PERP doit davantage être utilisé comme un produit complémentaire à une assurance-vie, par exemple, beaucoup plus souple. Le capital constitué sera ultérieurement reversé sous forme d’une rente viagère. Il peut également être reversé sous forme de capital, à hauteur de 20 %.Il est bon de savoir que le PERP permet aussi d’utiliser l’épargne accumulée pour financer l’acquisition d’une 1ère résidence principale. PERCO: Plan d'Epargne Retraite Collective
Le PERCO, ou Plan d’Epargne Retraite Collective, est un complément de retraite sur le long terme, qui sert souvent d’outil de motivations pour les entreprises. Ce dernier est apparu avec la loi Fillon sur la réforme des retraites et est destiné aux entreprises soucieuses d’offrir à leurs salariés la possibilité de compléter leur retraite. Le Plan d’épargne retraite collectif est moins souple que le PEE car l’argent épargné n’est disponible qu’à la retraite. Il est réservé aux salariés et dirigeants employant de 1 à 100 salariés. En revanche, votre employeur peut apporter jusqu’à 4 600 euros, soit 2 fois le plafond du PEE. Vous pouvez récupérer votre investissement soit sous forme de capital en une ou plusieurs fois, entièrement défiscalisé (hors prélèvements sociaux sur les bénéfices), soit sous forme de rente, taxable à 40%, comme l’assurance-vie. Par ailleurs, il est important de stipuler que le PERCO ne peut être présent dans une entreprise où le PEE est inexistant. Le salarié peut choisir différents modes de versements pour son PERCO: Cas exceptionnels qui peuvent entrainer le débloquage anticipé du capital: Préfon
C’est une complémentaire retraite spécialement conçue pour les fonctionnaires par le service publique. Prefon concerne également les cadres et les non cadres. La complémentaire retraite des fonctionnaires fonctionne sur le principe de la répartition, c’est un régime complémentaire par points. Cela dépend de votre carrière dans le secteur privé. Au moment de la retraite, tous les points sont additionnés et le total des points est multiplié par la valeur du point, à la date de votre départ. Les fonctionnaires ont accès à un système particulier de capitalisation pour leur retraite, c’est le Préfon. Cette association confie les cotisations de ses adhérents à des assureurs. Elles sont alors transformées en points revalorisés. Quand la retraite arrive, les points acquis font accéder les adhérents à une rente viagère qui est soumise à l’impôt comme une pension de retraite. COREM: Complémentaire Retraite Mutualiste
La COREM, ou complémentaire retraite mutualiste, est une source de revenu complémentaire pour la retraite. Corem fait partie d'un des seul complément retraite mutualiste fonctionnant par points. Au départ réservé aux fonctionnaires, il est aujourd'hui accessible à tous. Les points acquis seront transformés en rente viagère. Plus vous cotisez tôt plus vous cumulerez de points et donc plus votre rente sera importante le moment venu. Vous pouvez commencer à percevoir cette rente à partir de 55 ans, sans pour autant avoir cesser votre activité, mais il faut pour cela avoir cotisé au moins 3 ans. Cette rente sera versée en 12 mensualités, excepté si son montant est inférieur à 310 €. PEE: Plan Epargne Entreprise
Le Plan Epargne Entreprise est le principal produit proposé aujourd’hui par les employeurs. Il peut être mis en place dans toutes entreprises quelque soit la taille et l'ensemble du personnel peut en bénéficier à condition qu'il ait capitalisé une acienneté d'un minimum de 3 mois. Avec ce produit, vous investissez dans les fonds communs de placement de votre entreprise et/ou dans ses titres. Noter que votre capital n'est pas forcément garantie avec un PEE bien que de plus en plus de ces produits proposent un garantie pour une partie du capital que vous investissez. Vous pouvez verser vos sommes reçues au titre de l’intéressement, de la participation et même une partie de votre salaire brut. Votre employeur peut lui aussi compléter en versant des abondements (jusqu’à 3 fois le montant de vos versements volontaires dans la limite de 2 300 euros). Les sommes disponibles sont normalement bloquées pour 5 années. Cependant, il existe des exceptions qui vous permettent de bénéficier de votre PEE prématurément : Contrat Madelin
Du nom du ministre qui l’as mis en place, ce contrat s’adresse aux indépendants : professions libérales,artisans et commerçants. L’idée est de verser des cotisations chaque année que le souscripteur retrouvera une fois la retraite arrivée sous forme de rente viagère imposée comme une pension de retraite. Ces cotisations peuvent être déduites à hauteur de 10% du bénéfice industriel et commercial, dans un plafond de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale. Le contrat Madelin permet de gérer son capital avec beaucoup de souplesse en investissant sur des monosupports ou multisupports en fonction des profils. Il existe 2 styles de contrats Madelin: Cependant, ce contrat présente un contrainte essentiel: vous êtes obligés de verser une somme minimum obligatoire annuellement qui est fixée préalablement. De plus, vous ne pourrez avoir accès à la forme versées qu'une fois que vous serez à la retraite, exception faites de 2 cas: lors de la cessation d'activité faisant suite à un jugement de liquidation judiciaire et lors d'invalidité ne vous permettant pas de'envisager la poursuite de toutes activité.
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