Compte à terme guide

En garantissant le capital et la rémunération, le compte à terme, ou dépôt à terme, vous permets d'épargner votre argent en le bloquant pendant une durée, déterminée en amont, contre une rémunération établie à la signature du contrat. Fonctionnement Les variantes du compte à terme Choisir un compte à terme Calcul de la rémunération La fiscalité

Le fonctionnement du compte à terme

Vous souhaitez placer votre argent en prenant peu de risque sans pour autant perdre en rendement. Avec un compte à terme, votre argent est donc bloqué pendant la durée que vous avez stipulé. Cette période peut être comprise entre 1 mois et 5 ans selon l'établissement bancaire que vous choisirez. Prenez en considération que plus la durée d'immobilisation de votre argent est longue, plus la rémunération sera conséquente. De même, celle-ci sera proportionnelle au montant que vous épargnerez. Vous pouvez également définir le compte à terme comme un prêt d'argent que vous faites à votre banque.

Les comptes à terme n'engendrent ni frais d'ouverture ou de fermeture ni de frais de gestion, ce qui leur est relativement favorable.

Il est considéré comme un placement sûr puisque votre capital et la rémunération qu'il offre, sont garantis dans le contrat que vous passez avec la banque choisie. Aussi, il est très important que vous vérifiez le contrat dans ses moindres détails, mais également que vous choisissiez le meilleur établissement bancaire qui correspond au mieux à vos attentes. C'est pourquoi nous vous proposons un comparatif des comptes à terme.En cas de faillite de la banque, votre capital et sa rémunération sont assurés par l'état à hauteur de 100 000€ par personne. Toutefois, faites attention, car si la succursale de votre banque est un établissement étranger de l'espace économique européen, la ganratie française ne vous couvre pas, il faudra alors se référer à la législation du pays concerné.

Notez, par ailleurs, que votre argent est certes bloqué mais qu'en cas de difficultés financières vous pouvez en disposer de nouveau mais que cela vous coûtera des frais préalablement défini dans le contrat. Aussi, vous comprendrez que nous vous invitons à ne pas placer tout votre argent sur un seul compte à terme et de bien considérer le contrat que vous signez en envisageant toutes les possibilités de la vie.

Les variantes du compte à terme

Il existe deux genres de contrat à terme:

Les comptes à terme à taux fixe

Ils vous offrent une rémunération définie en amont dans un contrat établi entre vous et votre banque à la date du dépôt des fonds.

Les comptes à terme à taux progressif

Il vous propose un rémunération qui augmente régulièrement au fil du temps souvent tout les trimestres ou semestres selon ce que vous avez choisi et ce que propose votre établissement bancaire. Si vous êtes indécis au sujet de la durée de votre placement, préférez cette formule, moins contraignante en ce qui concerne les pénalités de retrait des fonds.

Quelque soit la formule que vous choisirez, la rémunération sera forcément liée au taux d'intérêt à court terme. Ainsi, lorsque les taux à court terme sont faibles, le compte à terme n'est alors pas plus avantageux que les placements sur le court terme. Par contre, lorsque leurs taux sont élevés, le contrat à terme ayant un taux qui leur est supérieur devient, dans ce cas, très intéressant.

Dans quel cas choisir un compte à terme?

Vous disposez d'une somme d'argent que vous ne pouvez ou ne voulez pas investir dans l'immédiat ou vous attendez de pouvoir accéder à une opportunité de placement.

Privilégiez le contrat à terme seulement si vous êtes certain de ne pas avoir besoin de cet argent pendant la durée du placement.Mais considérez également les limites de ce genre d'épargne. Il est préférable de s'engager sur des périodes courtes, par exemple en choisissant un compte à terme à périodes renouvellables, car votre rémunération étant définie à la signature du contrat, cela vous protège de toute baisse du taux de référence. Mais vous empêche également de profiter de toute hausse possible de ce taux. De même, si vous vous trompez et que vous devez retirer votre argent vous pourriez ne tirer aucun profit de votre placement et l'établissement bancaire appliquerait les pénalités mentionnées dans le contrat d'ouverture du compte à terme.
Ces pénalités peuvent prendre deux formes distinctes.

• > soit la banque vous réduit votre taux
• > soit la banque applique la réduction du taux prédéfini dans le contrat: dans ce cas la réduction du taux dépendra du moment auquel vous décidez de débloquer votre argent: plus c'est tard dans le contrat plus vous vous rapprochez du taux initialement établi.

Le calcul des taux et de la rémunération

Il est facile de constater qu'il existe de grandes différences entre les rémunérations de compte à terme selon les banques. En effet, celles-ci retire une commission comprise entre 0.1% et 0.7% selon l'établissement lui-même et l'échéance choisie bien que le taux d'un compte à terme est fondé en partie sur l'Euribor. Il vous faut donc comparer les différentes offres des banques afin de profiter des meilleures rémunérations possibles.

Historique du taux de l'Euribor sur ces 10 dernières années.

Nous remarquons que c'est un taux très fluctuant aussi, durant les premières années de l'an 2000, il a tendance à baisser avant d'augmenter de nouveau régulièrement à partir de 2005 jusqu'à ce qu'il atteigne des sommets en 2008. Il subit alors la crise de plein fouet et atteint des records pour les taux les plus bas. Depuis, l'Euribor recommence à progresser suite à sa descente aux enfers.

Par ailleurs, notez que cetains organismes financiers, ayant pour objectif de se faire connaitre, propose , pendant une durée très limitée,des taux promotionnels très attractifs dont vous pourrez bénéficier.

Sachez également que si vous vous informez et que vous connaissez les taux actuels du marché ainsi que les différentes offres proposées, il sera plus facile pour vous de négocier le meilleur taux pour votre compte à terme. Mais prenez en considération que les banques sont très frileuses pour communiquer les taux qu'elles appliquent notamment en raison du fait que ces taux sont réactualisés quotidiennement.

La fiscalité du compte à terme

Les intérêts perçus avec votre compte à terme peuvent:

• > être soumis au prélèvement forfaitaire libératoire au taux de 32,5% soit une imposition de 19% sur les intérêts et de 13.5% pour les cotisations sociales.
• > être déclarés avec l'ensemble de vos autres revenus. Dans cette configuration, depuis le 1er octobre 2011, la banque prélèvera automatiquement, au moment de vous verser les intérêts, les taxes sociales à hauteur de 13.5%.

C'est donc à vous de calculer quelle est la solution qui vous convient le mieux, qui vous pélèvera le moins d'argent possible.Les deux peuvent être envisagees et vous favoriser selon les circonstances, aussi chaque année refaites le calcul afin de toujours choisir la solution qui vous sera le bénéfique.