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Assurance santé : Comment choisir le bon contrat ?

Elle n’est pas obligatoire. Et pourtant, elle est indispensable. Car les soins coûtent cher et la Sécurité Sociale ne rembourse pas toujours la totalité de vos dépenses. L’assurance santé, ou complémentaire, vous permet d’être mieux remboursé. La santé va devenir d’ici trois ans la première dépense d’un foyer. Car entre les visites médicales, les soins dentaires, optiques, les médicaments et tous les autres frais médicaux, le budget familial a vite fait d’être creusé. C’est pourquoi, si vous n’avez toujours pas de complémentaire santé, hâtez-vous d’en choisir une qui pourra vous rembourser jusqu’à la totalité des frais avancés.

Le marché des assurances aux personnes (vie, maladie, accidents corporels) a connu une croissance négative l’année dernière (- 2% à 151,5 milliards d’euros), alors qu’il avait amorcé un cycle de croissance à deux chiffres pendant trois ans consécutifs. A l’inverse, les cotisations versées au titre des contrats de complémentaires santé ont augmenté de 6 à 7% en 2007. Et cette hausse des prix des contrats d’assurance santé devrait poursuivre sa hausse pour l’année en cours. Cette augmentation des cotisations s’explique surtout par le désengagement de la sécurité sociale depuis quelques années sur certaines dépenses de santé (médicaments, lunettes, optique, orthodontie…). Aussi, le choix d’une complémentaire santé peut s’avérer très judicieux. Mais attention, encore faut-il ne pas se tromper… Argent-mag vous aide à choisir votre assurance santé.

Quelles garanties d'une assurance santé?
Assureurs, mutuelles et autres institutions de prévoyance proposent des contrats à tous les prix et pour tous les besoins. Avant de choisir votre assurance, analysez bien vos dépenses de santé. En général, les garanties d’une assurance santé complète sont les consultations et soins médicaux, l’hospitalisation, l’optique, les analyses de laboratoire, d'électroradiologie, de neuropsychiatrie, d'obstétrique, la pharmacie, les prothèses dentaires, les appareils auditifs, les frais d'orthopédie et de prothèses. Attention, certains contrats d’assurance ne vous remboursent que partiellement ces prestations qui ne sont pas totalement prises en charge par la Sécurité Sociale. En option, vous trouverez d’autres prestations comme une prime pour la naissance d’un enfant, un forfait obsèques, ou encore un forfait pour des cures thermales.

Des garanties complémentaires peuvent aussi être proposées pour compléter les prestations du régime obligatoire comme la garantie incapacité temporaire (indemnité journalière en cas d’arrêt de travail consécutif à une maladie ou un accident) et la garantie invalidité (versement d’un capital en cas d’invalidité permanente, temporaire, totale ou partielle liée à un accident ou une maladie). Enfin, certains assureurs proposent de plus en plus une garantie assistance (aide-ménagère, garde d’enfants, soutien scolaire, garde d’animaux, assistance téléphonique…)

Décrypter son contrat d’assurance santé
Les publicités des contrats d’assurance santé nécessitent une lecture approfondie car ce qui est affiché est souvent bien plus compliqué. Ainsi, l’assurance santé peut être souscrite soit à titre individuel, soit en adhérant à un groupe par l’intermédiaire de votre employeur ou d’assurances. Dans certains accords collectifs de travail, la souscription est obligatoire et peut être étendue à tous les membres de la famille. Une assurance santé individuelle est effective à partir du moment où le contrat a été souscrit, et ce jusqu’au décès de l’assuré. L’assureur n’a pas le droit de résilier le contrat pour les garanties maladie, accident et maternité. Pour les garanties de prévoyance (incapacité, invalidité, décès, etc…), l’assureur est dans l’obligation de maintenir sa garantie passée un délai probatoire de 2 ans jusqu’à la retraite de l’assuré.

Attention, la plupart des assureurs incluent dans le remboursement promis celui de la Sécurité Sociale. Autrement dit, quand vous voyez écrit un remboursement de l’hospitalisation à 100%, cela veut en fait dire que votre assurance santé ne rembourse que 8% car la Sécurité sociale rembourse déjà 92%. Et la plupart du temps, elle ne remboursera pas les dépassements. Bref, méfiez-vous des formules toutes faites (« 100% du Ticket Modérateur », « 100% du Tarif de Convention » et « 30% du Tarif de Convention, hors Sécurité Sociale » correspondent en fait au même remboursement). Seuls les remboursements aux frais réels permettent d’éviter les mauvaises surprises.

Il faudra faire particulièrement attention à votre couverture en ce qui concerne les soins dentaires, optiques et l’hospitalisation. En effet la Sécurité Sociale rembourse très mal ces prestations. Préférez donc une formule confort si vous pensez avoir à terme des problèmes de dents ou de vue. Quant aux petits soins non remboursés par la Sécurité Sociale (traitements anti-tabac, Viagra…), ne les négligez pas non plus. Ils seront parfois déterminants entre deux offres.

Enfin, les délais de carence peuvent aussi vous jouer de mauvais tours. Ce délai désigne la période, dès la souscription et pour un temps donné, pendant laquelle certaines prestations ne sont pas garanties par votre société d’assurance. Mais vous pouvez la négocier, voire la supprimer, en changeant d’assureur.

Comment se faire rembourser avec une assurance santé?
En France, le contrat d’assurance complémentaire santé couvre la part des frais non remboursés par la Sécurité Sociale. Ce pourcentage remboursé par le service public est appelé Tarif de Convention (TC) et est différent pour chaque type de prestation. Ainsi, le TC pour une consultation chez un spécialiste est de 23 euros. Sur ce TC, la Sécurité Sociale rembourse 70%, soit 16,10 euros. Il reste donc à votre charge 6,90 euros : c’est le Ticket Modérateur (TM). Certains spécialistes ne suivent pas les taux fixés par la Sécurité Sociale. S’il décide d’établir ses honoraires à 92 euros, la Sécurité Sociale ne remboursera que 16,10 euros. Et c’est là que votre assurance santé va vous aider. Sans assurance santé, il vous restera à débourser 75,90 euros, avec une garantie 100%, il restera à votre charge 69 euros, avec une garantie 200%, 46 euros, avec une garantie 300%, 23 euros et enfin avec une garantie 400%, vous serez intégralement remboursé. Aussi, mieux vaut étudier avec beaucoup d’attention la couverture de votre complémentaire santé afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.

Mais bien être couvert ne veut pas dire être trop couvert. Ainsi, les contrats qui prennent en compte les dépassements d’honoraires au-delà du TM sont surtout utiles dans les grands centres urbains où beaucoup de professionnels ont l’habitude de les pratiquer. En revanche, dans les petites villes et dans les zones rurales, la plupart des professionnels suivent à la lettre les tarifs de la Sécurité Sociale. Le tout est d’être bien couvert en dentaire, en hospitalisation et en optique, quitte à être un peu moins bien remboursé ailleurs. Sachez aussi que plus vous présentez des risques de santé, plus votre cotisation sera importante.

Enfin, même si elles sont moins nombreuses en santé qu’en prévoyance, faites tout de même attention aux exclusions. Par exemple, les maternités antérieures à la souscription ne sont jamais prises en charge, tout comme les cures de désintoxication.

L’Aide Complémentaire Santé (ACS)
Depuis janvier 2005, un dispositif de participation financière à l’assurance santé a été mise en place pour aider les plus démunis à mieux se protéger. L’ACS offre le double avantage de pouvoir déduire sur la cotisation de l’assureur ainsi que le bénéfice de la dispense d’avance de frais. Depuis le début de l’année, le chèque santé a été mis en place pour faciliter les démarches des assurés. Cette aide s’adresse aux personnes qui résident en France de façon stable et régulière depuis plus de trois mois. Elles doivent disposer de ressources annuelles qui ne peuvent dépasser le plafond de la CMU majoré de 20%. Ces plafonds varient en fonction des ressources et de la situation de la famille. Pour une seule personne, les ressources annuelles doivent être comprises entre 7 272 et 8 726,40 euros – pour plus d’informations sur cette aide, allez sur www.ameli.fr ou www.cmu.fr.

William Molinié

Comparatif des crédits consommations et prêts personnels.

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