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Banque : Assurance Emprunteur Individuelle

Rien n’oblige à accepter l’assurance emprunteur que propose les banques. D’autant plus que l’on peut trouver moins cher chez les assureurs spécialisés. Des économies qui pourront aller jusqu’à 4 000 euros pour un prêt immobilier de 150 000 euros, selon les profils.

L’assurance emprunteur individuelle, c’est quoi ?

L’assurance emprunteur a longtemps été l’apanage des banques, indissociable des emprunts.

Mais les assureurs reprennent à leur compte un produit qui fait partie intégrante de leur activité. Pour autant, les assureurs n’ont toujours pas réalisé d’études sur ce marché.

Et pour cause, il suit de très près celui des emprunts immobiliers et des crédits à la consommation. Ce qui laisse entrevoir, entre autres, de bons rendements pour l’année en cours.

« L’année dernière, les sociétés d’assurances ont reçu près de 4,3 millions de demandes d'assurance de prêts au titre des crédits immobiliers et professionnels. Mais pour l’instant, nous n’avons pas beaucoup de visibilité sur les rendements de ce marché. Cependant, l’on s’aperçoit que les banques et assureurs ne se marchent pas trop sur les pieds.

Les premiers vendent plutôt les assurances emprunteurs collectives, et nous, on s’oriente davantage sur les assurances emprunteurs individuelles, pour adapter nos produits aux individus », explique-t-on à la Fédération Française des Sociétés d’Assurances (FFSA).

La souscription à un prêt, de quelque nature qu’il soit, s’accompagne souvent d’une assurance emprunteur. Même si elle peut être parfois facultative pour les crédits à la consommation, elle est la plupart du temps exigée pour l’obtention d’un emprunt immobilier. Les établissements bancaires proposent la plupart du temps une assurance, fournie soit par eux-mêmes soit par une société partenaire. Seulement, ces assurances sont collectives et le coût est le même pour tous les souscripteurs.

Il est donc parfois plus intéressant de s’orienter vers des garanties emprunteurs individuelles qui adapteront les prix aux profils des assurés. « Un jeune emprunteur en bonne santé et non-fumeur gagnera davantage à souscrire à une garantie individuelle car les taux appliqués seront beaucoup moins importants que ceux de sa banque qui sont calculés par rapport au groupe et non par rapport à lui », ajoute-t-on à la FFSA. Ainsi, la plupart des cotisations des contrats collectifs classiques représentent entre 6 et 15% du coût total du prêt selon l’âge de l’emprunteur.

Avec les contrats individuels, les économies peuvent aller de 2,8% à 5,5% pour un emprunt remboursable entre 30 et 45 ans. Avec les frais de dossier, les mensualités peuvent ainsi être abaissées de 40 euros à une quinzaine d’euros environ par mois. Et pour cause, avec les garanties collectives, les jeunes emprunteurs paient en quelque sorte pour les plus âgés puisque les risques sont mutualisés. En 2007, seuls 65% des emprunteurs avaient entre 25 et 40 ans. Mais seulement 35% d’entre eux ont eu recours à une délégation d’assurance.

Même si les banques n’ont pas le droit d’obliger à accepter leur contrat groupe, elles trouvent souvent les arguments pour contraindre leurs clients au moment de la négociation. Elles peuvent refuser une délégation en faisant jouer des conditions de prêts moins avantageuses ou faire traîner les dossiers réticents à un contrat groupe. Aussi, il est souvent recommandé de se faire aider par un courtier qui saura mieux que quiconque négocier auprès des partenaires bancaires.

Le coût de l’assurance emprunteur individuelle dépend essentiellement du profil du souscripteur. Il en existe plusieurs sortes : pour les jeunes, les retraités, les cuoples mais aussi pour les personnes à risques de santé aggravés. Afin de trouver la garantie la moins chère et la plus compétitive, il faut veiller aux montants que l’assureur remboursera. En effet, si le défunt est assuré à 100%, l’assureur remboursera l’ensemble des sommes restantes dues. En revanche, s’il n’est assuré qu’à moitié, il ne remboursera que 50%.

La garantie emprunteur individuelle prend en compte les risques liés à la personne. C’est à dire ceux qui en survenant rendent le souscripteur incapable de rembourser son crédit : décès ou invalidité. Concrètement, elle permet d’éviter de perdre son bien immobilier financé en cas de perte de revenus liés à une maladie ou un accident, ou de transmettre des dettes à ses héritiers en cas de décès. Selon les assureurs, certains pourront prendre en compte l’incapacité temporaire de travailler ou la perte de l’emploi. Dans ce cas, le coût de la garantie sera plus élevé.

Des assurances emprunteur pour tous

Les assureurs spécialisés ont décliné des produits qui s’adaptent à presque tous les types de profil : jeunes, retraités, avec risques de santé aggravés… Chez April (Label d’excellence 2007) des primes sont accordées aux jeunes non-fumeurs et en bonne santé : jusqu’à 12 000 euros d’économie pour un couple de 30 ans ayant souscrit à un prêt de 175 000 euros sur 20 ans (4,50% du montant total de l’emprunt). Le leader mondial en assurance emprunteur, Cardif, permet quant à lui d’assurer tous les types d’emprunts et de bénéficier de primes importantes pour les non-fumeurs et les capitaux importants.

Il protège aussi les professions à risque (sapeur-pompier, gardien de la paix, militaire) à des taux très avantageux (0,237% annuel du montant total de l’emprunt). Generali propose un panel d’offres intéressantes pour les personnes âgées avec des taux annuels qui peuvent descendre en-deça de 0,40% du montant total emprunté, et Vitae assurance jusqu’à 0,13% par contrat. Quant à la garantie assureur de Swiss Life, elle couvre un capital pouvant monter jusqu’à 10 millions d’euros. Enfin, la Banque Postale, propose une garantie perte d’emploi incluse dans l’assurance emprunteur qui prend en charge le remboursement de votre crédit si le souscripteur se retrouve au chômage total suite à un licenciement.

Les nouveaux produits des assurances emprunteurs proposent d’assurer les emprunteurs qui présentent des risques de santé aggravés. Ces derniers peuvent eux aussi décrocher des contrats bons marchés. En effet, grâce à la convention Areva (Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé), lancée en janvier 2007, les assureurs se sont engagés sur plusieurs points : davantage de transparence, la prise en compte de la couverture du risque invalidité, une réduction des délais de traitement des dossiers, une réaffirmation des règles de confidentialité et un assouplissement des seuils d’âge, de montant et de durée. Ainsi, 92% des 40 000 demandes de contrats d’assurance-crédit recensés par la FFSA en 2007 proposaient une garantie au moins pour le risque décès. Des produits qui devraient se généraliser chez tous les assureurs et largement de développer cette année.